在传统金融畏难的农村金融领域，电商背景的互联网企业正在积极涌入。这些号称利用大数据实现普惠金融的互联网金融能改变“三农”借款难、借款贵的难题吗？

“我们将来要做农村。”2015年2月10日上午，阿里巴巴集团董事长马云在中国证监会举行的讲座上表示，阿里将来要进入农村。马云称，每一次中国社会的巨大进步，都是农民发生变化、农村发生变化，所以农村电子商务、农村未来的数据化服务才是重要的变化。“如果真的做对了，用移动互联网、大数据，能够改变整个中国农村的面貌。”

近年，农村的消费升级、农业产业化趋势日渐明显，被认为将带动农村金融服务的需求；与此同时，城市领域的电商逐渐饱和、竞争日益激烈，行业也正从零售、物流，延伸到包括金融服务在内的全供应链领域。面对此种情形，阿里和京东于去年先后表示要撬动农村电商市场，并且无论是京东金融还是“阿里系”的蚂蚁金服，都宣称大数据是其风险控制的利器。

蚂蚁金服和京东金融的战略方向一致，都是依托电商平台渠道的下沉发展农村电商，在此基础上针对农村领域提供金融服务。有所不同的是，阿里并无自己的物流渠道，京东自建物流渠道也随之下沉。

“目前蚂蚁微贷不良率约为1.5%，说明利用我们的大数据和风控模型控制风险是有效的。”蚂蚁金服副总裁俞胜法告诉财新记者。

俞胜法透露，阿里做小微贷款基本不是以盈利为目的，而是致力于为小微企业提供融资的可获得性，即解决小微企业融资难的问题。蚂蚁微贷实行差异化定价，利率水平大约在10%-18%，大部分贷款随借随还，非常灵活，贷款期限少则20天，大多期限为两三个月。

央行有关研究人士指出，民间金融借贷成本高，一是由于高风险导致高溢价，二是由于金融需求被长期抑制和信贷配置，因此，小微企业融资难、融资贵的主要原因在于二元金融体制。

他表示，互联网是一把双刃剑，能够更大范围配置金融资源、提升透明度、降低信用风险和操作成本，但互联网金融不等于普惠金融和民间金融，大数据技术也不等于风险控制，对互联网金融应当采取审慎监管、行为监管、延伸监管，应当以保护消费权益、防止金融犯罪，维护公平竞争为目标。

依托农村电商

蚂蚁金服将服务人群锁定为小微企业和个人消费者，旗下业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁微贷、芝麻信用和正在筹备中的网商银行等。蚂蚁金服的重要业务方向包括移动、农村金融与国际化业务。

京东亦不甘落后。2015年京东县级服务中心将在全国区县铺开，预计年内开业数目将超过500家，而京东金融是京东集团2015年的重点业务。

去年10月，阿里计划开拓农村电商市场，计划在未来三到五年内投入100亿元发展“千县万村计划”，即建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，带动农村创业机会，让“淘宝村”模式在全国范围推广。与此同时，脱胎于阿里的蚂蚁金服也在向三四线城市及农村下沉，蚂蚁金服将跟随阿里的“千县万村计划”进入农村金融领域。

京东金融是京东集团“四驾马车”之一，与京东商城集团比肩。京东金融经营多元化的互联网金融业务，依托的是京东电商平台十年来积累起来的交易数据记录和信用体系。在过去的一年里，京东金融陆续推出京东白条、京保贝、京东小金库、网银钱包、众筹平台“凑份子”等产品，迅速在互联网金融领域占领一席之地。

近日，京东金融副总裁姚乃胜表示，2014年是京东金融全力奔跑的一年，2015年京东金融业务将会在三个方面发力：上线股权众筹平台、发力农村金融（把电商和金融结合在一起）和校园金融。

去年12月，京东宣布与格莱珉中国达成战略合作意向，双方将借助京东的互联网渠道和供应链资源，结合格莱珉在农村小微金融服务领域的经验，携手开拓中国广大的农村金融市场。

双方的合作领域包括：第一，京东格莱珉金融模式的探讨创新，双方将共同研究探索银行金融服务、供应链金融、众筹、大数据风控等方面与线下格莱珉微金融模式形成互补结合，最终让京东渠道下沉战略和格莱珉小微金融模式遍布到中国村镇市场；第二，京东金融旗下的众筹事业部将与格莱珉中国合作，运用众筹平台为格莱珉中国业务开展筹款；第三，京东将与格莱珉中国在农村小额贷款业务领域展开合作，从京东自建的配送网络入手，由京东金融小贷部门、配送部门和格莱珉共同为农民提供金融合作解决方案；第四，双方还将共同合作拓展农村领域的消费和创业贷款。

京东金融李小刚告诉财新记者，目前针对农村金融的具体产品正在研究，未来会是什么形态，发展如何，仍在观察，尚无定论。

京东金融自成立以来，已建立供应链金融、消费金融、财富管理、支付与众筹五大业务板块，分别对应着京保贝、京东白条、小金库、网银钱包和京东众筹等产品。

供应链金融是面对供应商和商家的贷款服务；消费金融是面对京东商城上的具有良好消费记录的消费者，为其提供分期金融服务；财富管理平台上拥有不同期限、收益率和风险的理财产品，为消费者提供更丰富的财富管理计划；支付业务将为消费者提供便捷的线上和线下支付服务；众筹平台将成为创业者融资的平台。

京保贝针对供应商，京小贷（即京东白条）则是针对个人买家的小额信用贷款。京东白条、京保贝、蚂蚁微贷都是在原有用户交易记录、行为习惯的大数据基础上，作出信用判断并给出一定的贷款额度；不同的是蚂蚁微贷着眼的是卖方，而京东白条、京保贝着眼的是买方。蚂蚁微贷最高额度可以达到300万元，京东白条则设置了最高1.5万元的额度，以“小额、分散”来控制风险。